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住宅ローン「年収1000万円で審査落ち、300万円で通過」の謎
いうまでもなく、マイホームの購入には莫大なお金がかかります。手持ちの現金で支払うか、住宅ローンを利用するかで悩む人はとても多いでしょう。住宅ローンを利用する場合、購入できるだけのお金を借りられるかどうかは金融機関次第。審査に何の不安もなかった「年収1000万円の人」が落ちたり、逆に落ちるかもしれないと思っていた「年収300万円の人」が通過したりと、意外にも消費者が知らない審査条件があるようです。※本連載は屋敷康蔵氏の著書『人生を賭けて「家」を買った人の末路』(PHP研究所)より一部を抜粋・再編集したものです。
事前審査に落ちる原因…支払遅延や名義貸しは即アウト
「ブラックリスト」「金融事故」などいろいろな表現がありますが、金融機関はまず、あなたがこれに該当するかしないか、そこを知りたがります。
「俺はブラックじゃないし」「そんなこと身に覚えがない」「ブラックなんて失礼な」なんていう声が聞こえてきそうですね。だからこそ、金融機関や住宅メーカーの人達は、「あなたがブラックかどうか調べさせてください」ではなく、「事前審査をしましょう」と言うわけです。
ちなみに「ブラック」の定義は広いです。過去に借金を踏み倒して不払いの経験がある「真性ブラック」の人だけを指しているわけではありません。最終的にはきちんと支払ったとしても、「過去に支払いに遅れがあった人」「債務整理をしたことがある人」「他人の保証人となり信用情報を汚してしまった人」「カードで名義貸しをしてしまったことがある人」など、さまざまです。自分自身では身に覚えがない「無自覚ブラック」の人も案外多いのです。
それを調べるための「事前審査」です。事前審査に必要な書類は非常に簡易的で、金融機関によっては免許証のコピーだけでもOKなんていうところもあります。それもそのはず、ここでは基本的にその人の「信用情報」(ブラックかそうじゃないか)を確認するだけの作業ですから。
年収や勤務先・勤続年数は、「ブラックではない」ことを事前審査で確認した後の、本審査での話です。たとえ現在の年収が1000万円オーバーだろうと、どんな一流企業に勤めていようと、「ブラック」が判明したら、その段階ですべてがアウトなわけですね。
悲しい現実ではありますが、住宅ローン審査において、金融機関は相手の将来性や現在の頑張りなどには関心がないのです。金融機関に提出する源泉徴収や所得証明もそうです。必要なのは直近「過去1年分や3年分」であり、これから先の見込み収入を出してくれとは絶対に言いません。
世間ではよくこう言います。「過去は振り返るな! 大切なのは今だ」と。しかし、残念なことに金融機関はそうはいきません。すべてはあなたの「過去! 過去! 過去!」なんですね。